理财困难可能是痴呆症的早期征兆
十几年前，玛丽亚·特纳(Maria Turner)的小型货车在一场事故中全部损毁，她开始不耐烦地等待保险公司处理索赔。一天晚上，她在eBay上看到一辆红色皮卡，售价2万美元。她认为这正是她所需要的。她点击“立即购买”，然后就去睡觉了。第二天早上，她收到一封关于安排送货的邮件。这时她才想起自己做了什么。
在没有事先考虑的情况下购买这么大一笔钱，然后又忘记了这一点，这完全不符合特纳的性格。特纳当时是南卡罗来纳州格林维尔的一名重症监护护士，尽管她能够在没有事先考虑的情况下退出交易经济后果这段经历让她害怕。
特纳说:“我开了个玩笑，但这真的让我很不安。”
但这并没有阻止她。她冲动地用信用卡在网上购物，买了几十双鞋、医院的手术服和花园的小矮人。当箱子送到时，她不记得订过。
6年过去了，现年53岁的特纳才得到了挥霍无度、头痛和失忆的医学解释:医生告诉她，她的大脑成像显示出慢性创伤性脑病的所有特征。CTE是一种退行性大脑疾病，在特纳的病例中，可能与她年轻时作为竞技骑马者遭受的多次脑震荡有关。她的医生现在也发现了阿尔茨海默病的证据额颞叶痴呆这种疾病会影响大脑的额叶和颞叶。这可能与她的慢性创伤性脑损伤有关。
特纳的金钱问题在认知能力开始下降的人群中并不罕见。在他们收到痴呆诊断研究显示，在美国，随着记忆力、组织能力和自我控制能力的衰退，许多人开始丧失管理财务和做出合理决策的能力。当人们拖欠账单或进行不明智的购买和投资时，他们的银行余额和信用评级可能会受到打击。
心理健康专家表示，新冠肺炎大流行可能掩盖了过去一年的这种早期失误。许多老年人一直与亲人隔离，他们可能是第一个注意到未付账单或未打开的银行通知的人。
“那金融决策乔治城大学护理与健康研究学院临时院长卡罗尔·罗安·格雷森茨说。她与人合著了一项研究，研究了早期阿尔茨海默病对家庭财务的影响。“我们还没能去拜访，虽然技术可以提供一些帮助，但这与坐在人们旁边，与他们一起检查他们的支票账户是不一样的。”
专家们说，即使在没有受到全球健康危机影响的时期，家庭也可能会忽略某些人经济困难的迹象。
阿尔茨海默氏症协会(Alzheimer's Association)负责护理和支持的副主席贝丝·卡尔迈尔(Beth Kallmyer)说:“我们经常听到这样的说法，家庭最先知道一个人的财务状况的迹象之一就是他的财务交易。”
Kallmyer说，在疾病早期，痴呆症剥夺了人们管理金钱所需的能力:“执行功能”技能，如计划和解决问题的能力，以及判断、记忆和理解上下文的能力。
Kallmyer说，独居的人可能最有可能从裂缝中溜走，他们的过失没有人注意到。许多成年子女可能不愿意与父母讨论个人财务状况，父母通常会保护他们的独立性。
大约有600万美国人患有阿尔茨海默病，这是痴呆症最常见的病因。痴呆症是一个总称，指的是一系列与智力下降有关的疾病，这些疾病严重到足以干扰日常生活。没有治愈方法。2020年，阿尔茨海默病导致超过13.3万美国人死亡，是美国第七大死亡原因
许多人在确诊前几年都有轻微症状。在这个阶段，在明显减值之前，他们可能会在财务管理上犯重大错误。
在Gresenz的研究中，研究人员将1992年至2014年的医疗保险索赔数据与联邦政府资助的健康与退休研究的结果联系起来，该研究定期调查老年人的财务状况等。她的研究发表在该杂志上卫生经济学2019年的一项研究发现，在阿尔茨海默氏症早期，人们的流动资产(如储蓄和支票账户、股票和债券)大幅减少的可能性比认知健康的人高27%。
另一项研究发表在美国医学会内科杂志11月，该公司将医疗保险索赔数据与纽约联邦储备银行/Equifax消费者信贷小组联系起来，以跟踪人们的信用卡支付和信用评分。研究发现，患有阿尔茨海默氏症及相关痴呆症的人比从未被诊断出患有痴呆症的人更有可能在确诊前6年错过支付账单。研究人员还指出，后来被诊断为痴呆症的人比其他人早2.5年开始出现次级信用评分。
科罗拉多大学(University of Colorado)公共卫生副教授劳伦·赫施·尼古拉斯(Lauren Hersch Nicholas)是这项研究的合著者，他说:“我们进行这项研究时认为，我们可能能够看到这些财务指标。”“但我们有点惊讶和沮丧地发现，你真的可以。这意味着它足够普遍，因为我们在8万人的样本中发现了它。”
几十年来，帕姆·麦克尔里斯(Pam McElreath)一直在为她和丈夫吉米(Jimmy)在北卡罗来纳州阿伯丁(Aberdeen)拥有的保险公司记账。21世纪初，她开始在日常工作中遇到麻烦。她把账单代码划错了，支票上填错了年份，忘了为丈夫的人寿保险单支付保险费。
每个人都会犯错，对吧?她的朋友们会说，这只是衰老的一部分。
67岁的麦克里斯说:“但我的朋友不像我那样只犯了一次错误。”“每个月我都要改正更多的错误。我就知道出事了。”
2011年，56岁的她被诊断出患有轻度认知障碍，两年后又患有早发性阿尔茨海默氏症。2017年，医生将她的诊断改为额颞叶痴呆。
接受毁灭性的诊断已经很困难了，学会如何应对也很困难。最终，麦克尔里斯和玛丽亚·特纳都建立了适当的机制，以保持他们的财务状况平稳。
特纳有两个孩子成年子女他独居。确诊后，她聘请了一位财务经理，他们一起建立了一个系统，每月为特纳提供一定数量的支出，不允许她冲动地大额提款。她扔掉了信用卡，从手机上删除了eBay和亚马逊。
特纳的财务顾问虽然不是一个事无巨细的管理者，但她会密切关注她的支出，并在出现问题时询问她。
特纳说，她会问:“你意识到你花了X吗?”
“我会说，‘不，我没有。这就是问题所在。我知道，但我没有意识到，”她补充道。
2017年，帕姆和吉米卖掉了他们的保险公司，以便有更多的时间在一起，并搬到了西部蓝岭山脉的糖林。他们与一位治疗师合作，想办法确保帕姆能够继续尽可能多地做事情。
这些天，帕姆仍然在他们的个人支票上签字，但现在吉米在寄出去之前会检查一遍。到目前为止，系统还在工作。
“一开始我很生气，我经历了一段黑暗的时光，”帕姆说，“但你越接受你的问题，就越容易说，‘我需要帮助。’”
吉米温和的做法起了作用。“当我做错事时，他会很好地告诉我，而且是以一种友好的方式做的，而不是因为我犯错而责怪我。我们已经解决了这个问题。”
帮助所爱之人的技巧
向年迈的父母或其他有认知障碍的亲戚提出财务管理问题并不容易。理想情况下，你和他们会在问题出现之前进行这些对话。
阿尔茨海默氏症协会(Alzheimer's Association)的贝丝·卡尔迈尔(Beth Kallmyer)说，作为一个成年的孩子，你可能会提到你一直在与财务顾问讨论如何管理自己的财务，以便轻松地谈论你的长辈在做什么。
或者建议允许共享财务管理安排将消除跟踪和支付账单的麻烦。
Kallmyer说:“人们通常对让生活更轻松的想法持开放态度。
无论采用何种方法，重要的是要计划并采取措施保护资产。
波士顿地区Margolis & Bloom律师事务所的老年法律师杰弗里·布鲁姆(Jeffrey Bloom)说:“任何法律或遗产规划的重要组成部分，都是在丧失行为能力的情况下保护自己。”
具体的步骤取决于家庭和他们的经济状况，但这里有一些可以考虑:
鼓励需要帮助的父母签署一份财务委托书。这些法律文件授权你或其他人代表父母处理财务事宜。这些条款或宽或窄，允许你做出所有的财务决定或履行特定的职责，如支付账单、转账或报税。一份“持久”授权书允许你在父母丧失行为能力的情况下做出决定。在一些州，授权委托书自动被认为是持久的。
把资产交给信托基金。信托是一种可以持有一系列资产和财产的合法工具。它可以说明在人们活着或死后，这些资产是如何管理和分配的。
布鲁姆说:“我们确实相信委托书，但我们相信，在丧失行为能力的情况下，信托是更好的工具。”
信托可以根据客户的担忧量身定制，并提供比委托书更多的指导，包括可以把钱花在什么地方，以及谁在什么情况下有权使用等等。
布鲁姆说，例如，你可能是主要分发的共同受托人，或者可能有规定要求你或其他人审查并通知任何变化。
Kallmyer说，阿尔茨海默病协会建议与专门从事信托业务的律师合作，以确保所有法律法规都得到遵守。
在父母的银行账户、信用卡或其他金融账户上添加你的名字作为其他用户。这可能是一种方便的支付或监控活动的方式。但是，如果孩子们被起诉，或者希望把钱取出来供自己使用，共享账户就会出现问题。
这些资金通常属于账户上有名字的各方。与委托书不同，孩子没有义务按照父母的最佳利益行事。
每一种设置都可能有助于保护父母的资产。但父母可能不欢迎他们认为是干涉的行为，不管家庭成员是多么好心。通常情况下，他们可以拒绝让孩子们访问他们的财务信息，或者撤销之前授予的许可。
布鲁姆说，很难在保护某人和篡夺他们的权利之间找到平衡。确保财务控制权的唯一方法是去法院建立监护或托管。但这是一个严肃的步骤，不能掉以轻心。
“只有在存在重大风险的情况下，你才会这么做。”
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