消费者在健康市场可能再次面临艰难的选择

今年秋天，购买保险的人可能会有几种个人健康保险的选择。这个坏消息?并不能保证他们会支付某些医生或处方的费用。

医疗保险公司已不再逃离《平价医疗法案》(Affordable Care Act)的市场，近年来折磨消费者的保费上涨也有所放缓。一些公司甚至下调了2019年的价格。但当周四开放登记开始时，对许多客户来说，市场还远远不够理想。

大部分留在市场上的保险将患者限制在狭窄的医院或医生网络内，而且不提供任何服务报道以外的网络。

此外，这些计划对于没有从ACA的基于收入的税收抵免中获得帮助的人来说仍然是负担不起的，而且它们通常要求患者在大多数保险开始之前支付数千美元的医疗费用。

芝加哥地区的经纪人罗伯特·斯雷顿说:“人们知道事情有点一团糟。”“我的目标是让他们了解现实是什么，给他们选择的机会。他们的工作是选择可行的方法。”

《平价医疗法案》通过建立基于州的市场，将覆盖范围扩大到数百万美国人，如果人们没有通过工作获得保险或没有资格参加医疗补助等政府项目，他们可以在这些市场上购买保险。但扩张并不顺利。

几家保险公司因成本超出预期而撤出了这些市场。许多仍在提高价格或开始限制其覆盖网络中的医院和医生。

这些狭窄的医保网络让保险公司有能力谈判更优惠的费率，从而降低保险价格。咨询公司麦肯锡(McKinsey & Co.)发现，这些医院的质量与更广泛的医保网络相当。

网络狭窄的计划将涵盖必要的专家，如心脏病专家，但它们通常排除了州外的护理提供者或学术医学中心美国的酒店往往更贵。

如果患者有多位医生，或者想在之前的医保计划中购买一名医生的保险，这可能会给他们带来麻烦。

乔迪·史密斯·莱马克对换工作或失业感到紧张，因为这可能意味着她15岁的儿子乔舒亚不能再看他一生都在看的心脏病专家了。这位弗吉尼亚州里士满市的居民说，她去年曾在ACA市场上寻找各种选择，以削减她通过工作支付的医保费用。

她没有找到任何保险计划涵盖他目前的医生，包括费城儿童医院(Children’s Hospital of Philadelphia)的一些医生，他们为他治疗先天性心脏病．

“像约书亚这样的孩子的问题是，这真的很重要，你去哪里是生是死，”她说。

麦肯锡(McKinsey)的最新数据显示，在2017年医保市场提供的选择中，有某种形式的有限网络的计划占了一半以上。这种覆盖范围在大多数消费者购买的价格范围内特别普遍，即与最低价格计划的10%以内。

从2014年到2017年，这些计划变得越来越普遍，尤其是在保险公司可以在相互竞争的医院网络中进行选择的城市。但麦肯锡的奥特曼(Jim Oatman)说，这一趋势后来趋于稳定。

即便如此，经纪公司并不认为窄网络会消失。在圣路易斯(St. Louis)等一些市场，这是消费者今年10种保险方案中唯一的选择。

狭窄的网络按医院系统分组，经纪人凯利·雷克托(Kelly Rector)有几个客户在不同的系统看医生。她建议他们根据最重要的医生来选择保险，放弃其他医生，选择网络内的保险。

网络狭窄的计划会让人们很难直接去看医生，尤其是专科医生。

保险代理人凯利·弗里斯托(Kelly Fristoe)说，在德克萨斯州威奇托福尔斯(Wichita Falls)，有个人保险的居民必须开车近两个小时才能去看网络内的神经学家。对于那些通过工作获得保险后购买个人保险计划的客户来说，这可能令人震惊，因为工作往往会带来更广泛的网络。

“他们不喜欢这样，”弗里斯托说。“他们被迫做出改变，他们必须与新的专家建立联系。”

黛比·迪恩(Debbie Dean)住在离芝加哥郊区医院15分钟车程的地方，但如果她想对受伤的肩膀进行手术，她必须要花大约一个小时的时间才能到达网络内的位置。迪恩在购买2018年的医保计划时，找不到包括附近医院在内的负担得起的保险。

相反，她选择了一种每年有6000美元免赔额的保险，大多数保险开始前她必须支付。再加上路途遥远，她无法寻求帮助。

“我很感激我有新闻报道，但这真的是很糟糕的报道，”她说。“我每天坐在这里，肩膀疼得要命。”

在线保险经纪公司eHealth的副总裁保罗·鲁尼(Paul Rooney)说，对于那些不需要看医生、只想避免高额医药费的消费者来说，价格较低的窄网络计划可能是件好事。

“他们更年轻，也更健康，他们会想，‘我要得到这份保险，以防我打篮球时膝盖受伤，’”他说。

但消费者在购物时很难知道附近是否有合适的医生，直到他们需要为止。

宾夕法尼亚大学(University of Pennsylvania)经济学家丹尼尔·波尔斯基(Daniel Polsky)说，“窄网计划中损失最大的是那些意外发生的人。”

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