鼓励过度慷慨的医疗保险计划,但可能不会改善健康

提供全面的医疗保险计划较低的免赔额和付费,以换取更高的年度保费似乎是一个不错的价值风险规避,并为保险公司盈利的产品。但根据即将发表在领先的学术营销杂志》,《通知》杂志上市场营销科学这样的计划可以鼓励个人与慢性病转向不必要的昂贵的治疗,对他们的健康结果几乎没有影响。这反过来提高保险人的成本和未来的保险价格。

医疗保险的研究,“动态模型的选择和医疗保健消费决策,”是由多伦多大学的Nitin Mehta),剑倪约翰霍普金斯大学的Kannan Srinivasan卡内基梅隆大学的的长江实业(Cheung Kong Graduate School of Business)。

作者检查数据从一个不知名的医疗保险在美国3000年的保险计划和治疗选择慢性病人在三年时间内。慢性疾病,包括心脏病、癌症、高血压、风湿性关节炎、呼吸道疾病、糖尿病、肾脏疾病,占近75%的医疗支出在美国治疗相差很大的成本和影响:昂贵的“前沿”治疗提供最好的结果只有重病,虽然便宜,大多数其他病人治疗被证明是有效的。作为一个例子,一家保险公司的年度成本“生物制剂”——小说转基因蛋白质药物——超过20000美元,而更成熟的药物-甲氨蝶呤成本一年只有1000美元。

“我们发现,大约14%的慢性病患者客户在我们的样例只有温和的疾病选择了一个全面的计划,最终使用昂贵的治疗,即使增量健康益处在更便宜的治疗并不重要,“倪说。“这段似乎是一个理想的目标进行干预,以降低成本。”

作者研究了底层原因患者选择更慷慨的失业保险计划和昂贵的治疗。他们发现,不仅价格,还缺乏信息和不确定性的有效性替代疗法,开车的选择。慢性病人可能不确定关于病情的严重程度和他们将如何应对替代治疗。面对不确定性时,他们问医生“最好”的治疗,选择较低的慷慨的计划钱和免赔额,从而使他们更有可能选择昂贵的治疗。

作者评估的潜在有效性“定价”和“个性化医疗”干预通过模拟行为模型基于病人的保险和治疗选择。减少自费项目涉及的价格干预治疗便宜50%,而个性化医疗干预提供额外的信息,和更大的确定性,关于治疗的有效性。价格干预降低成本为目标段约7%,而个性化医疗干预,治疗结果的不确定性降低成本减少了11%。

“鉴于我们的先知先觉的重要性价格选择,我们感到惊讶,微分元钱便宜的治疗方法是有效地削减成本不如个性化医疗干预,减少了不确定性不同治疗的有效性,”梅塔说。“超越个性化医疗的直接价值改善医学治疗,是有价值的个性化医疗决策者认识到,可以大幅度降低成本的保险公司和保险通过指导和适当的保险治疗选择。”

Srinivasan指出,健康保险有独特的挑战相比,汽车和家庭保险时提供一个菜单的保险计划。Srinivasan说,“人们不会出去进入事故或燃烧的家园,因为他们有更全面的保险,但是他们倾向于获得更多和更全面的覆盖昂贵的治疗。”

太阳还说,这对医疗道德风险问题更加严重,因为“尽管过去声称可用于提高汽车和家庭保险费用,惩罚人们过去的健康声明或预先存在的健康状况似乎在道德上不可接受健康结果通常不是在控制。因此,我们发现个性化医疗可以帮助减少过度卫生保健使用和不断上升的保险成本只需提供相关信息给消费者尤其具有吸引力。”